Glosario de Términos

¿Cuál es la diferencia entre la tasa de interés y el APR?

La diferencia entre una tasa de interés y una tasa de porcentaje anual es que la tasa de interés es el costo pagado anualmente para pedir dinero prestado. La tasa de porcentaje anual refleja la tasa de interés, así como puntos, honorarios de corredores de hipoteca y otros cargos que tiene que pagar para obtener el préstamo. Hay varios costos asociados con sacar una hipoteca.

Éstas incluyen:

• La tasa de interés: Esta es la proporción de un préstamo cargado como interés al prestatario, que se expresa como un porcentaje anual del préstamo pendiente. • Puntos: Esto también se conoce como puntos de descuento que son honorarios pagados directamente al prestamista en el cierre a cambio de una tasa de interés reducida. Esto también se llama "comprar abajo de la tarifa," que se hace para bajar el pago de la hipoteca mensual. Un punto se expresa como 1 porciento del monto de la hipoteca.

• Tarifas: Los prestamistas cobran cargos por procesar solicitudes de préstamo, éstas se emplean para cubrir el costo de procesar el préstamo

¿Cuáles son los costos de cierre?

Los costos de cierre son los honorarios que se incluyen en el préstamo al cierre de la transacción de compra; El costo puede ser asumido por el vendedor o el comprador. El punto de cierre es cuando el título de la propiedad se transfiere del vendedor al comprador.

¿Qué honorarios están incluidos en el cierre?

Donde vives, el tipo de propiedad que vas a comprar y el tipo de préstamo obtenido afectan los costos de cierre. Usted será responsable por una variedad de honorarios y gastos que tanto usted como el vendedor pagarán en el momento del cierre. El prestamista deberá proporcionar una estimación de buena fe de todos los costos de liquidación.

La compañía de título u otra entidad que realice el cierre le informará la cantidad requerida para:

• El pago inicial • La originación del préstamo
• Tarifas de descuento, más conocidas como puntos que se pagan para recibir una tasa de interés más bajo
• La inspección del hogar
• La evaluación de la propiedad
• El reporte de crédito
• La prima de seguro hipotecario privado 
• Fideicomiso de seguros para el seguro de propietario, si se paga como parte de la hipoteca
• Fideicomiso de impuestos de propiedad, si se paga como parte de la hipoteca. Los prestamistas mantienen los fondos para los impuestos y el seguro en cuentas de custodia el cual van pagando a medida que usted vaya pagando su hipoteca.
• La grabación de escrituras
• Pólizas de seguro de título
• El estudio del terreno
• Gastos de Notario
• Prorrateo por su parte de costos, tales como facturas de servicios públicos e impuestos a la propiedad.

Mitos comunes sobre la compra de vivienda

1: Buscando primero por una casa. La mayoría de la gente comienza a buscar una casa primero cuando deberian revisar su crédito primero. Asegurese de que su crédito sea bueno para obtener una tasa de interés competitiva. Además, conviene obtener una pre-aprobacion por parte de un prestamista con el fin de determinar lo que puede comprar.

2: Elegir una hipoteca de treinta años. Muchos compradores eligen una hipoteca de treinta años porque proporciona un pago mensual más barato que su contraparte de 15 años. Sin embargo, suele ser lo contrario porque en realidad estan financiando la misma cantidad de préstamo por el doble del período y a una tasa de interés más alta.

3: Usted debe poner el veinte por ciento hacia el pago inicial. Poner veinte por ciento como un pago inicial evitará tener que pagar el seguro de hipoteca privado; Sin embargo usted puede conseguir un préstamo con tan solo cinco a diez por ciento de pago inicial, en adicion a pagar el PMI mensual. Una alternativa si usted califica podría ser un préstamo de la FHA con tan solo el 3.5 porciento de pago inicial.

4: El pago inicial es el único costo inicial. Los vendedores a menudo esperan que el comprador asuma los costos de cierre, que pueden variar en hasta tres puntos porcentuales dependiendo del estado donde usted vive. Además, debe tener en cuenta otros costos tales como inspecciones, informes de crédito, seguros, e impuestos.

5: Nadie le prestará si tiene mal crédito.Tener mal crédito le impedirá obtener un préstamo convencional, sin embargo, usted puede calificar para un préstamo de la FHA con sólo un 3.5 porciento de pago, incluso si su puntaje de crédito es inferior a 600.

6: Las inspecciones de la propiedad no son necesarias. A menos que usted esté dispuesto a tomar la casa "como esta", debe de insistir en tener la propiedad inspeccionada. Una inspección adecuada revelará cualquier problema oculto con la propiedad.

7: El precio de venta no es negociable. Los compradores que estan pre-aprobados, con excelente crédito y un pago inicial a la mano tienen un mayor apalancamiento al presentar una oferta. Los vendedores suelen estar más receptivos a aceptar una oferta de un comprador comprometido. Esto es especialmente cierto si también tiene una inspección de la propiedad casa que revele algun problema.

8: Usted no necesita un agente de bienes raíces. Un agente de bienes raíces experimentado le puede ayudar en la negociacion y proveer herramientas de busqueda para revelar cosas que una búsqueda en Internet no puede hacer.

9: La calidad de las escuelas no importan si usted no tiene niños. Buenas escuelas son un signo de un buen vecindario y esto puede pesar mucho en el futuro si tiene hijos o decide vender la propiedad a una pareja con niños.

¿Cuánto puede pagar mensualmente?

Los prestamistas usan una regla estándar para evaluar su pago mensual de la hipoteca, esto incluye el principal, los intereses, los impuestos y el seguro; la suma de estos artículos no debe exceder el 28 porciento de su ingreso antes de impuestos. El estándar se usa para medir la proporción de endeudamiento del comprador a la proporción de la renta, comúnmente llamada proporción de la cubierta.

Cuando comprar versus alquilar una casa

Hay una serie de factores a favor y en contra de cualquiera de las dos decisiones. Por un lado, el alquiler tiende a ser una cuestión de economía (si eres un Millenial que acaba de aventurarse en el mercado de trabajo) o la conveniencia si usted está jubilado que no necesita una casa grande ya que sus hijos se hayan mudado. En última instancia, alquilar le ofrece movilidad.

Ser dueño de una propiedad, por otro lado, es parte del sueño americano y la base sobre la que se construye la economía. A pesar del costo de compra y mantenimiento continuo involucrado, ser propietario proporciona estabilidad económica a corto plazo a la vez que aumenta el valor de la propiedad a largo plazo.

Conozca cuales son los criterios usados para evaluar una vivienda

Las tasaciones se realizan para obtener una opinión del valor de una característica particular de la propiedad. Cuando se utiliza para obtener un préstamo, la regulación federal requiere que el prestamista o agente de bienes raíces presente la orden de tasación. A su vez el agente debe de ponerse en contacto con un tasador licenciado para llevar a cabo la inspección. Esto incluye si la inspección cubre el interior, exterior o ambos y otros requisitos específicos del prestamista.

EL PROCESO DE EVALUACIÓN

• Si se requiere una tasación, el tasador se pondrá en contacto con el propietario o el agente o vendedor en el caso de una venta, para inspeccionar la propiedad.
• El evaluador investigará los registros del condado y municipalidades y otros servicios de datos para obtener información relacionada con la propiedad y el área de mercado en cuestión.
• El tasador estudiará las ventas más recientes y listados de propiedades comparables para ayudar a hacer una determinación
• El evaluador puede usar un proceso que consiste en el enfoque de costos para llegar a una opinión de valor. bEsta es la estimación del costo de reemplazo para reconstruir la estructura existente, menos la depreciación estimada, más el valor de la tierra.
• Un tasador también puede emplear el proceso de enfoque de ingresos que a menudo se utiliza en las tasaciones de propiedades que tienen dos, tres o cuatro unidades de vivienda, donde el ingreso es un factor en el proceso de toma de decisiones de tanto el que compra como el que vende.
• Una vez que el evaluador recoge los datos y los analiza, presentará una opinión de valor mediante el enfoque de comparación de ventas, así como el enfoque de costo o de ingreso, cuando corresponda. 

De que se componen los valores de su puntuación de crédito

La puntuación de crédito es usado por las instituciones financieras para determinar la probabilidad de ser reembolsados ​​de manera oportuna. La puntuación de crédito se construye sobre la base del historial crediticio de una persona y varían entre 330 y 830. Cuanto mayor sea el puntaje, menos riesgo representa la persona y mejor es la probabilidad de obtener una tasa de interés más baja. La puntuación de crédito se segmenta en dos categorías, puntuaciones genéricas y personalizadas.

La puntuación genérica se utiliza para determinar el riesgo general de crédito y se puede acezar como una sola puntuación con las tres agencias de crédito. La puntuación personalizada consiste en una combinación de informes de crédito e historial de cuentas por prestamistas individuales que miden a los clientes dentro de sus propias carteras.

Hay una serie de factores como la deuda, el tipo de cuentas, el número de pagos y la edad de las cuentas que afectan a su puntuación. Estos factores permiten a los prestamistas para determinar en un momento particular sobre la capacidad de la persona para pagar la deuda.

Que documentación necesitará

Si está solicitando un préstamo, un prestamista requerirá una serie de documentos para verificar sus finanzas incluyendo ingresos, deudas y activos.

Con esto en mente, el solicitante deberá compilar la siguiente lista de documentos requeridos:

• Formularios W-2 de los dos años anteriores, si usted cobra un sueldo.
• Declaraciones de pérdidas y ganancias o formularios 1099, si es propietario de un negocio.
• Talones recientes de cheques de pago.
• La declaración de impuestos federal más reciente, y posiblemente las dos últimas declaraciones de impuestos.
• Una lista completa de sus deudas, tales como tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y pagos de manutención de menores, junto con pagos mensuales mínimos y saldos.
• Proporcione una lista de todos sus activos, incluyendo el estado de sus cuentas bancarias, fondos mutuos, declaraciones de sus estados de corretaje, títulos de las propiedades inmobiliarias y del automóvil.
• Cheques cancelados por pagos de alquiler o hipoteca.

¿Cuál es la diferencia entre pre-aprobado y precalificado?

Estar precalificado requiere que presente su perfil financiero general, incluyendo sus deudas, ingresos y activos; Es el primer paso hacia la obtención de un préstamo hipotecario. Estar precalificado le permite al prestamista explicar las diversas opciones de financiamiento disponibles para usted y la cantidad de hipoteca que puede pagar.

Para ser pre-aprobado requiere que llene una solicitud de hipoteca, además de proporcionar los documentos necesarios para estudiar su estado financiero y calificación crediticia. Sobre la base de los resultados, el prestamista puede decirle el monto del préstamo para el que está aprobado y la tasa de interés que se le cobrará.

Una vez que haya sido pre-aprobado usted recibirá un compromiso condicional para el monto exacto del préstamo, esto le permitirá buscar una casa en ese rango de precios. Ser pre-aprobado le permite buscar una casa con la seguridad que puede financiarlo; Esto también le indica al que está vendiendo la propiedad que usted es un cliente serio.

¿Qué es el PMI?

PMI significa Seguro Hipotecario Privado (Private Mortgage Insurance por sus siglas en ingles) que es necesario si su anticipo es inferior al 20 porciento. Además, PMI es necesario si decide refinanciar la propiedad con menos del 20 porciento de capital. PMI está destinado a proteger al prestamista si el consumidor deja de pagar el préstamo hipotecario.

Los honorarios de PMI varían según su puntuación de crédito y el tamaño del pago inicial.Finalmente, puede cancelar los pagos de PMI una vez que haya pagado el saldo del préstamo al 78 porciento del valor original de la propiedad.

Cosas que debe hacer cuando desaloja una casa al venderla

Esta es una lista de cosas que debe hacer una vez que haya vendido su propiedad y la desaloje.

• Mantenga todos los documentos ejecutados (divulgaciones del vendedor, contrato de compra y adiciones) en un solo archivo y déjelos almacenados en un lugar seguro; En caso de que necesite referirse a ellos en una fecha posterior.
• Dejar la casa limpia como usted quisiera recibirla si usted fuera el comprador. Apague todas las válvulas y deje una nota al comprador.
• Estar presente en la inspección final para explicar cualquier aspecto sobre la propiedad al comprador.
• Espere hasta que la escritura haya sido registrada o el título haya sido transferido para cancelar sus pólizas de seguro.
• Haga una lista de las utilidades y servicios relacionados para cancelarlas o transferirlas al comprador.
• Coloque las llaves de la casa, los controles remotos y otros dispositivos de acceso en una bolsa y déjelos en un cajón de la cocina para el comprador.

¿Qué está incluido en el pago mensual de la hipoteca?

El pago mensual incluye el principal, los intereses, el seguro sobre la propiedad y los impuestos sobre la misma divididos en 12 pagos que se usan para determinar cuál será su seguro mensual de propiedad.

Principal: Es el monto que se toma prestado o aún se adeuda al préstamo

Interés: Es la cantidad de dinero pagada a una tasa determinada por un préstamo

Seguro de propiedad: Seguro que protege la propiedad contra daños, así como cobertura de responsabilidad por accidentes que pueden ocurrir en el mismo

Impuestos sobre la propiedad: Se llama a menudo un impuesto sobre el “millage”, que es una tasa sobre el valor de la propiedad y gravada por la autoridad del gobierno local.

Siga los siguientes recomendaciones para evitar los 5 arrepentimientos más grandes de nuevos propietarios

Aquí está una lista de cosas que usted debe considerar antes de que decida comprar una casa y evitar arrepentimientos más adelante.

• Examine la propiedad para evitar costosas reparaciones
• Si tiene hijos, asegúrese de que la casa esté en un buen distrito escolar
• No se fije en un vecindario específico, usted podría conseguir un reparto mejor (y un hogar más grande) en otra parte
• Explore todas las opciones de préstamos disponibles, los costos involucrados y el tiempo que tomará para obtener financiamiento
• Haga un pago inicial más grande, a largo plazo pagará menos.
• Asegúrese de tener suficientes ahorros para cubrir futuros costos tales como el cuidado de sus hijos.

Sepa qué mejoras incrementan el valor de su hogar

• Su vecindad y ubicación tienen un impacto en el aumento de valor.
• La correlación entre el costo de una mejora en el hogar y el retorno de la inversión no es lineal.
• Limpiar y sacar artículos viejos del hogar puede aumentar el valor sin tener que invertir dinero en mejoras.
• Invierta en un sitio web para mejorar las posibilidades de que más compradores puedan ver su propiedad. Consulte con un diseñador de interiores o agente de bienes raíces antes de hacer cualquier mejora en el hogar para asegurarse de que la inversión rinda un retorno adecuado.

¿Qué es una cuenta de depósito en garantía y cómo funciona?

Las cuentas de fideicomiso se crean generalmente por un abogado o una compañía de título para sostener todos los documentos y depósitos durante una transacción de propiedad inmobiliaria. Durante el transcurso de la transacción, el oficial de custodio garantizará que el proceso se ejecute eficientemente y que todo el mundo sea pagado; Además de registrar la escritura y transferencia de título. El oficial de custodio generalmente cobra entre 1 porciento y 2 porciento del costo de las propiedades.

Hay un segundo tipo de cuenta de fideicomiso que el prestamista puede manejar para pagar los impuestos sobre la propiedad y el seguro. Una porción de estos dineros se paga cada mes junto con el principal y el interés. Al final del año, el prestamista ajustará el pago basado en el impuesto real y la factura del seguro.

¿Cuándo tiene sentido refinanciar su casa?

La idea fundamental con respecto a la refinanciación es estimar su punto de equilibrio; Simplemente dicho, es el tiempo que le llevará a recuperar los costos de cierre que pagará para refinanciar. Esto se puede hacer tomando la cantidad que pagara para refinanciar y dividir ese número por la cantidad de dinero que ahorrará por mes debido al refinanciamiento. El resultado le dirá el número de meses que tomará para cubrir ese gasto, después de que usted recibirá el beneficio completo de la refinanciación.

La pregunta clave que debe hacer es si está resolviendo un problema o ahorrando dinero. Considere que usted puede ahorrar el dinero a corto plazo basado en su flujo de liquidez; Sin embargo usted debe tener en cuenta que a pesar del hecho de que está refinanciando a una tasa más baja, en realidad está en efecto pagando menos del principio (amortización) que podría dar lugar a pagar más a largo plazo.

¿Cuál es la diferencia entre una venta corta, pre-ejecución hipotecaria y una ejecución hipotecaria?

En una venta corta, el propietario debe más que el valor de mercado de la propiedad y puede estar en ejecución hipotecaria. En este caso él / ella puede solicitar una venta corta al prestamista, que si esto lo aprueba, aceptará la venta basado en lo que se haya pagado hasta la fecha.

En una pre-ejecución hipotecaria, el propietario tiene más de 90 días de atraso en sus pagos; En este punto el prestamista comenzará el proceso de ejecución hipotecaria mediante la emisión de un aviso de venta de fideicomisario.

Una ejecución hipotecaria ocurre cuando el prestatario no paga los pagos pendientes y el prestamista asume la propiedad. En este punto un fideicomisario programará la propiedad para la subasta en una corte designada.

Seguros e inspecciones de la propiedad

La póliza de seguro de su propiedad está diseñada para cubrir su hogar en el peor de los casos que sería tener que reconstruir la casa en su totalidad. Con esto en mente, el prestamista querrá realizar una inspección con el fin de asegurarse de que la propiedad tenga la cobertura adecuada.

Lista de verificación de la inspección del seguro de hogar

• El techo: La condición y edad del techo pueden afectar el costo de su póliza de seguro.
• La fundación: Las grietas en la fundación son el daño más común, causando una serie de problemas de fugas, termitas y problemas estructurales.
• El sistema eléctrico: Los viejos sistemas eléctricos pueden causar sobretensiones, lesiones personales o incendios.
• El sistema de plomería: La mala plomería conduce a fugas en las tuberías e inundaciones, dañando seriamente un hogar.
• Signos de daño: Las termitas y las inundaciones aumentan la probabilidad de que un cliente haga una reclamación en su póliza de seguro.
• El horno: Los hornos pueden tener un escape de monóxido de carbono, lo que perjudica la calidad del aire de su hogar. El envenenamiento por monóxido de carbono puede conducir a una serie de problemas de salud graves, desde dolores de cabeza crónicos hasta daño cerebral y la muerte.
• Canaletas: Las canaletas o bajantes que no están adecuadamente desviados de la casa pueden contribuir a problemas de inundación o daños a la fundación.
• Mascotas: Las mascotas son la causa de aproximadamente el 30 porciento de las reclamaciones de responsabilidad civil del seguro de hogar. Después de su inspección, su compañía de seguros se pondrá en contacto con usted acerca de las modificaciones a su póliza y la cotización de cobertura.

El beneficio de trabajar con un agente de bienes raíces

Si usted está buscando una propiedad en específico, un agente de bienes raíces es la persona más calificada para encontrar una casa en el mercado que se adapte a sus necesidades; Además de ayudarle a través de todo el proceso de compra.

Éstos son algunos de los beneficios de trabajar con un agente de bienes raíces.

1. La mayoría de los agentes de bienes raíces son miembros de la Asociación Nacional de Agentes de Bienes Raíces, que se atienen a un código de ética que los obliga a tratar con honestidad a todas las partes concernientes durante todo la transacción. Los agentes de bienes raíces están obligados a actuar en el mejor interés de sus clientes y deben de divulgar plenamente cualquier problema con una propiedad, además de ser transparente en lo que respecta a la publicidad de sus servicios.

2. Agentes de bienes raíces experimentados conocen el valor de las casas en su área y pueden decir cuando una propiedad está bajo o sobreprecio. Conocer estas cosas ahorra mucho tiempo al no tener que recorrer casas fuera de su rango de precios.

3. Un agente de bienes raíces puede identificar los problemas con una propiedad y recomendar un inspector de viviendas que pueda proporcionar un informe detallado sobre la propiedad.

4. Un agente de bienes raíces puede navegar a través de un informe de inspección y evaluar cuáles son los temas críticos y cuáles no. El agente de bienes raíces puede recomendar lo que son las solicitudes razonables y cuales son excesivos.

5. Los agentes inmobiliarios tienen acceso a los informes de (MLS) que la persona promedio que busca una casa no encontrará en una busqueda en la web. Muchas personas no quieren que sus vecinos sepan que están vendiendo y la contratación de un agente de bienes raíces le puede proporcionar acceso a casas que de otro modo no sabría que están en el mercado.

6. Un agente de bienes raíces puede ahorrar tiempo y dinero, ya que están plenamente familiarizados con todos los trámites involucrados. Pueden detectar errores, saber si falta algo y en general acelerar el proceso en comparación con si lo hiciera usted mismo.

7. Los agentes inmobiliarios estan conscientes de las características de una propiedad que no siempre aparecen en una búsqueda en Internet. Esto es especialmente cierto si está buscando una característica en particular, como una sala de oficina o espacio de almacenamiento adicional.

8. Comprar o vender una casa puede ser una experiencia emocionalmente cargada, la contratación de un agente de bienes raíces le permitirá tratar eficazmente con su contraparte, especialmente en situaciones donde la paciencia puede colmarse. En estos casos lo mejor es tener un agente de bienes raíces que puede actuar como moderador.

9. Un agente de bienes raíces estará familiarizado con las leyes locales de zonificación para asegurarse de no comprar la propiedad equivocada. Además, un agente puede ahorrarle tiempo y dinero identificando si una propiedad requiere actualizaciones particulares para estar a la altura del código.

10. Los agentes de bienes raíces están obligados a mantener registros de las transacciones, que pueden ser útiles en el futuro cuando se necesita recuperar un documento que puede habérsele perdido.